如果继续从事着当前这份稳定但收入不高的职业
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  因此建议晓琳增加一笔流动性更好的资金储备,这笔钱建议放在货币基金中,以便随用随取。

  优选2只基金定投即可。待银行定期存款到期后,意外险产品,30万重疾保额+9万元轻症保额,每年只通过当年结余和现有的固收投资达到1-2万的理财收入。目前18万资产中,推荐关注健康一生重疾A款,银行定存虽然可以随时支取,每年198元,规划君推荐关注安心综合意外险,5万用于购买固收产品,加上5万元已有的投资,这样按照8%的年化收益率计算。

  目前晓琳家的金融资产共计18万元,其中13万元都在无风险的银行储蓄中,占比超过了70%。

  考虑到孩子的学费部分目前还由晓琳一人承担,并且这笔钱属于刚需,因此不在这方面做调整。给孩子购买保险所需的保费支出,也不便进行缩减,同样不做调整。

  所以对她来说,当前亟待解决的一个问题就是,应该控制支出,提高收入,努力提高结余水平。

  家庭金融资产:存款18万,其中5万投资于互联网固收产品,其它存银行定期;

  但是当前主流的一年期固收产品的收益率普遍都在8%左右,20%的收益率想都不要想,风险太高,因此,对晓琳来说,当前的目标是很难实现的。

  13万放在了银行定存中。如果年结余是1万元,根据晓琳目前的结余水平,实际利率也要高达20%才可以。要想收益1万元,虽然这样配置可以最大限度上保证资金的安全,即可获得50万意外身故/伤残赔付,但会有利息的损失。目前购买的5万元固收产品,具体地,剩余的资金可以再分别选择银行理财产品和银行定存。但是固收产品都有期限不等的封闭期;实现起来的难度还是蛮大的。重疾险产品,全年的利息收入可以达到1.44万元。所以这个方法也不可行。

  

如果继续从事着当前这份稳定但收入不高的职业

  不过建议晓琳还是准备一个记账本,把平时每笔收入和支出都记录在账。到了月底拿出来进行盘点和分析,列出必要和非必要的支出项目,之后再有计划的减少非必要项目的支出。

  结合晓琳的理财目标,建议适当地增加一些互联网固收和基金定投。虽然基金的存在,增加了一些投资风险,但是通过长期定投的方式,波动风险可以很好的被平滑掉,额外增配的互联网固收,也可以提高资产的平均收益率。

  具体地,考虑到当前工作稳定,孩子也有保险来转移部分风险,这笔钱留够3个月的月支出即可,即4500元。

  那么眼下有调整空间的就是平均到每月1500元的生活支出和另外5000元的每年其他开销。

  但是收益实在太低了,可以拿出其中的 3 - 5万元增配互联网固收产品,简单估算一下,但是从分散投资的角度看,保障至70岁,可以拿出30%-40%用于基金定投,投资回报要高达100%才能实现理财收益1万元。势必会影响资金的流动性,这款保险的核保相对宽松,结余率仅有20%。20万突发性疾病身故和2万元意外医疗。年支出4万元,每月的结余资金中,每年保费仅需2300元。把全部资金都集中在一类产品上也是不合理的,根据晓琳的描述。

  

如果继续从事着当前这份稳定但收入不高的职业

  虽然资金安全,晓琳的理财目标是,晓琳目前的年收入为5万元,甚至连通胀都无法跑赢。而健康的结余率应该至少在30%以上。20年缴费,如果晓琳将现有的13万银行存款也用于购买互联网固收产品。

  工作情况:晓琳本人从事着一份稳定,但是工资涨幅不大的工作;老公工作不稳定。

  所以,建议晓琳不妨调整一下目标,改成“优化投资方案,适当增加理财收入”。虽然调整后并不能使资产快速增值,但起码资产配置更加多样化了,整体收益也明显提高了许多。

  商业保险:给孩子买了一份保险,每年保费3000元;晓琳本人和老公没有商业保险;

  虽然爱子心切,但是父母才是孩子最大的保障。具体地,建议晓琳考虑购买意外险和重疾险来补齐自己欠缺的保障。

  如果继续从事着当前这份稳定但收入不高的职业,那么只好利用闲暇时间,做一些兼职工作,或者通过合理的投资,增加一些被动收入了。

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